每天都在花钱，可你真的会花钱吗？

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最近很流行一种人生目标叫“财务自由”，而一般来说实现财务自由的基本途径无非是“开源与节流”。现实中的人们往往会将注意力集中在“开源”上，每天不停地去追逐更高的职位，更多的收入，来达到财富的积累，来满足家庭的开销。而在“节流”方面，却很少主动关注，觉得钱是自己的，挣钱就是为了消费的，如果花钱上再斤斤计较，生活岂不会变得索然无味了。

其实，真正的大师都是在“节流”上下功夫，至少与“开源”投入同样甚至于更多的关注，才能达到了人人向往的财富自由。

很多人都觉得花钱容易赚钱难，其实不然，赚钱需要技巧，花钱需要艺术。我们每天都在花钱，但是你知道你花出去的每一笔钱，到底是消费、投资还是投机吗？

只有在花钱的过程中正确的区分，消费投资和投机，才能够保证花出的每一分钱都实现效用最大化。

一、分成三份的钱包

相信每个人每个月拿到自己的工资的时候恐怕都会是这样的状态，拿到工资欢欣鼓舞，假设一家公司恰好在每个月的10号发工资，那么这家公司的很多员工的状态是，中旬花钱开开心心像个皇帝，下旬花钱算计很久像个平民，第二个月的上旬花钱恐怕就扭扭捏捏像个乞丐了，尤其是月光族的成员，这种感觉一定越来越明显，每个月发工资之前都心中忐忑，甚至要靠借钱度日。

那么，我就先引入一个前提条件，钱该怎么花？钱包该如何分配？

无论一个人的工资收入是多少？我认为都需要进行一定的合理调配，这个调配的基础就是像切蛋糕一样把收入划分成为几个明显的部分，这个部分我们可以把它叫做“消费”、“投资”、“投机”这三个部分：

消费钱包：一个人的午餐费、晚餐费、水电费、房租等等。

投资钱包：自我提升的花费。

投机钱包：炒股、买彩票等等。

首先，消费钱包是一个人生活支出最大的部分，根据恩格尔系数，一般餐饮支出占家庭总收入的百分比越低一个家庭就越富足，不过鉴于现在的生活成本那么高，消费这个钱包可能会占据相当的大的比重，无论是为了不让自己饿着去买了一份便当，还是为了放松心情去喝一杯咖啡，这些相应的费用就是消费支出。因为这些支出有一个共同的特征，就是满足经济学上的“效用”二字，从而实现自己在物质或者情感上的满足。

其次，就是投资钱包它可能占的比重不大，但是却是真正会实现增值的部分。在经济学中，投资指的是“为了增加将来的资本(生产能力)，而投入现有资本的一种过程。”比如说一个刚刚入职的小职员，她可能处于一家公司的最低端，收入也是最低的，在这种情况下，她的投资钱包就该支付到使自己增值的部分上去，比如说花钱学习一个CPA的相关课程，虽然可能在短期内这个投资并没有太大用处，但是当她拿到注册会计师资格之后，她在公司的收入将会有显著的提高。

最后，则是投机钱包。也许很多人都会问我为什么炒股会放在投机里面，因为根据经济学的定义，投机指的是“做好会亏损的思想准备，挑战一下，看能否获得比付出的金钱更多的回报。”因此，从这个定义上来说大部分的所谓理财行为都是一种投机行为，除了几乎不会发生风险的货币基金之外，大部分的理财产品都有风险的可能性，股市的可能性则更高。

因此，我认为在第一个和第二个钱包没有完全做好之前，第三个钱包的支出都需要持一种客观谨慎的态度。

二、价值VS价格

无论是投资还是消费，大到房屋买卖，小到一顿午餐，只有在我们觉得商品的价值与价格相符（大于或者等于）的基础上，才能达成交易。那么在价格固定的情况下，如何判断商品的实际价值呢？

就拿当下超级火热的“买房”来说，我家小区的房价眼看着就从2万/平涨到了4万/平，似乎还在对观望的人说：“不买吧？不买还得涨！”有人说这都是泡沫，房价已经濒临崩盘，也有人说房价还得上涨，早晚都要跟一线城市持平。那么对于我们这些辛辛苦苦攒下首付的工薪一族来说，到底如何去衡量房价的值与不值呢？这里介绍了一个公式：

公寓价值=月房租*200（市中心可为240）

这样我们就可以依据现有的房租价格计算出其实际价值，如果购买价格高于计算结果，那么就可以判断出这是地产泡沫，也就不用纠结是否应该出手购买了。

会不会有人问，这个公式靠谱吗？实际上，我们将折现率的定义进行反向推导，就可以轻松得到上面的结果了。

折现率（利率）=价值/每年的现金流量（例如房租）

由此可以看出，折现率是决定商品价值的关键，一般由无风险收益率（例如国债利率）+风险溢价组成。而风险溢价的大小会由商品属性的多种因素来决定。

那么，是不是所有的商品价值都可以套用这个公式进行判断呢？答案是否定的，在现实的经济行为中，还存在各种各样的客观/主观因素影响着我们对商品的价值判断。

1、时间

每年上车险的时候，就是我对时间影响商品价值感受最深的时候，不管多高档的车开个4、5年下来，估价也就只剩一半了。

2、概率及平均数

我们在认知世界，尤其是预估某个经济行为的结果时，往往会根据直觉、想象产生不正确的判断。而如果能够提前根据各种结果出现的概率，计算出未来现金流量的期望值（均值），则可以为我们的判断提供更为有力的依据。

现金流量期望值=概率1*未来现金流量1+概率2*未来现金流量2+概率3*未来现金流量3……。

3、我们的判断（行为经济学）

人们对于较低的概率会反应过度，对于较高的概率则会反应不足。

丹尼尔·卡尼曼教授进一步将其量化为：理论概率在35%以下时，主观概率高于理论概率；当理论概率在35%以上时，主观概率低于理论概率。

这就不难理解为什么我们在买彩票时，总是认为0.00001%的大奖会落在自己头上了。

三、风险

生活中存在着各种不确定性的因素，对于我们投资来说，这种不确定性的影响就更加重要，如果不考虑风险的影响，未来的现金流量会比扣除折现率的情况多了很多。也就是说，折现率（风险）使未来的金钱更加的缩水了，那么风险到底如何衡量呢？

1、风险的度量

相信大家在学统计学的时候都会接触到一个概念叫“标准差”吧。在这里，它就是风险的代名词。标准差（SD）=方差的平方根，有没有回忆起来了呢？

上图中μ是样本平均数，σ是标准差，如此一来，即使我们无法准确知道下一次数据出现在哪里，但是可以提前了解样本出现在各个区域的概率是多少了。

2、应用

好了，既然折现率与风险有关，而风险就是统计学里的标准差，那么他们之间的关系如何判断呢？这里，书中又介绍了一个实用的公式：

夏普比率=（预期收益率-无风险利率）/风险（标准差）

而由此判断，夏普比率高的股票就应该是我们最关注的投资对象了，但是要注意，“时间”这个影响因素无处不在，如果上市还不满一年的股票，我们很难从他的价格波动中推导出风险和收益率，自然夏普比率也就没有参考的价值了。

四、教你学会如何花钱

我们所有人的人生，在挣钱之前总是先开始花钱，从花父母给的一元两元的零花开始，到花上学后一月一给的生活费，最后开始花自己的工资或各种收入。在我们习惯赚钱开始，我们早就习惯了花钱。

但是，尽管我们每个人都有了如此久的花钱经验，却未必有多少人能很明智地花钱。这不，我们总是会听到有人说，又花了一笔冤枉钱，买了一堆废物回家积灰。又或者，还能听到有人说刚发了工资，马上就大半还去了信用卡，剩下大半个月要么勒紧裤腰带过日子，要么就只能又拼命刷卡，周而复始恶性循环了。

那么，如何花钱才能避免做冤大头，买不必要的东西呢？如何花钱才能平衡收支，享受较高生活质量的同时又能略有结余呢？如何花钱，才能使钱越变越多呢？

1、如何花钱才能避免做冤大头，买不必要的东西？

首先，我们要明白，我们所有的花钱项目可以分为三大类：消费、投资、投机。

所谓消费，是指“为了满足欲望而消耗资产、服务（商品）”的行为。

投资是指“为了增加将来的资本（生产能力），而投入现有资本的活动”。

投机是指“与投入的金钱相比，将来回报（利益）的期望值（均值）不会有所增加”。

消费和投资的概念可能很好理解，投机的概念就未必能一下看懂。但是，把赌博、买彩票、买黄金和美术作品归入这一类，我们就大概能明白投机是怎么回事了。

仔细想一想，比如买彩票，从整体角度来讲，中奖的金额肯定不会超过售出的彩票总金额，也就是说，那个中奖的人获得的奖金就是那些千千万万个没有中奖的人出的总金额的一部分，因为卖彩票的人必须获利，所以奖金就肯定是一部分而不是全部。而这正符合投机的定义：与投入的金钱相比，将来回报的期望值不会有所增加。

所以，买彩票，对于大多数人来说，是损失的。至于谁会中奖，那就要看概率了，与其把金钱压在虚无缥缈的概率上，还不如实实在在的花在令自己开心愉快的地方。

不过，概率其实也不是虚无缥缈的，这是一门学科（在此书中也有专门的章节讲述，但由于本文篇幅限制，就不作延伸）。要掌握这门学科，可不是那么简单的事情，所以我觉得，我们普通人在弄懂概率之前，首先要做的就是避免投机方面的支出。

那平常的消费，又该如何理智支出呢？

消费，是要考虑购买物品后的效用的，效用就是感情上的满足程度。如果效用大于价格，那我们可以毫不犹豫地买下；如果价格高于效用，则是笔不合算的买卖。在这一点上的判断，因为基于每个人的感受，故而因人而异无法一概而论。但不管怎么说，学习那么多知识也是为了在买之前养成思考的习惯，避免冲动购物。时间久了，自然也就能总结出属于自己的一套——能令自己每次花钱都觉得很值的方法出来。

如果你要说，买东西之前还要想这想那的，多憋屈啊，可是想要有所收获必须有所付出，不动脑子乱花钱自然没法避免买不必要的东西，并且历史告诉我们，只听从欲望的下场通常会很惨。

在此，顺带一提我的经验是，衣服真的是要多试试才好买。电器家具等大件尽量要选高档的，所谓一分价钱一分货，一般来说舒适耐用方面都是价高者胜。小家电一定要符合自己的生活习惯才能买，否则买一件就闲置一件。

再说投资，我们都知道投资的重要性，如果人的一生当中，只做消费，不做投资，钱很难会越来越多，生活很容易越过越难（具体可查看马海祥博客《》的相关介绍）。

投资其实也可以分为两大类，一类是对物投资；一类是对人投资。

有人说，“人是能够创造现金流量的重要资产，所以对人的‘投资’，回报率很高。”并且，作者还说，“人的货币价值，是通过这个人将来能赚取的现金流量来计算的。”所以说，对人的投资才是更重要的。只有掌握了赚钱能力，才不怕没有收入。

至于对物的投资，就比如说是炒股、买房、创业之类的了。通过投资，我们可以赚取更多的金钱，既能够供自己消费更多，也能赚取利润再投入投资使利滚利生生不息。但是，投资会有风险，所以，作者也讲述了一些基本的判断知识以规避一定的风险，比如，通过分析他让我们知道开一家法国餐馆比开一家拉面馆风险更高。

所以，无论是买日常用品，还是买房买车这样的大件，学习一些金融知识，在买之前做好研究或思考，相信控制住了原始欲望的冲动之后再经过理智分析然后下手的物品，一定会买得令自己不再后悔。

2、如何花钱才能平衡收支，享受较高生活质量的同时又能略有结余？

对于这个问题，其实在书中并没有相关的答案。我想，对于这个问题的解答，首先我们还是得清楚自己的开支明细，坚持记账，做到明确自己每月收入和支出分别有多少，支出控制在收入之内才能算是平衡。

其次，要想获得较高生活质量，我们就必须舍弃购买那些只是因为便宜才买的东西。把钱花在刀口上，就是这个道理。只有自己真正喜欢的，合适的东西才值得购买。

至于那些舍不得花钱只知道拼命存钱的人们，作者也有劝告，书中明确地告诉我们，“生活所必需的以及为了以防万一准备的存款是绝对有必要的，但除此之外的现金只能归类为闲置资本。为了提高自己的价值，我们不要让手头的现金停滞不动，应该永远意识到要用这些钱对自己进行更好的投资。”

3、如何花钱，才能使钱越变越多？

要解决这个问题，首先就应该在第2个问题坚持记账的基础上，分析自己的支出在消费、投资、投机三项中各占多少。如果说只有消费，没有其他两项，那肯定需要注意了，只有消费，那你的钱当然没办法越花越多。如果你是彩票发烧友，坚持每周甚至每天都去买，那其实这笔属于投机的花钱，可以舍弃了。而如果投资占比太多，首先投资有风险，其次生活质量也会打折扣，只有合理安排好恰当比例才可能使钱越花越多。

所以，仔细想一想，其实这三个问题，在某种程度上都是互通的。适当增加投资比例，控制自己欲望，抛弃侥幸心理，才是我们花钱的准则。

而多学习一些知识，知道基本的概率计算，就能给你的投资理财事业添砖加瓦，学会更明智地花钱，过更好的人生。

五、花钱在于如何让钱赚钱

为什么我们现在要花钱而不是要储蓄？这是因为钱是有非常显著的货币效应的，存入银行或者货币基金的金钱是不会流动的，它们就像一潭死水，今天的100元现金，也许明天就只值90元，这就是为什么我一直反对在手中囤积过量金钱的一个根源。

那么有没有储备的必要呢？这个是有的，我认为以上述的三种钱包为例，一个人或者一个家庭该有储备限额是6个月消费钱包，也就是半年生活必需品的流动性储备，这些钱可以放在货币基金中一旦需要使用可以确保你的生活不会有太大的影响，这个是一个大的前提条件。

1、转变花钱观念

我们的父辈基本上都度过过一个物资极度匮乏的时期，那个时期他们一个月的薪水可能都买不起一斤肉，所以在老一辈人的观念里面，好的生活就是有吃不完的食物，穿不完的衣服，开不完的车，总之就是一切物质都要富足。

虽然时代早已变化了，但是我们大多数人继承于原生家庭的观念却很多没有发生改变。我们很多人的潜意识里面错误的认为我们还是处于一个物质极度贫乏的状态，这也就导致了两种极端，一种极端是极度不舍得花钱，一点一滴都要积累起来的生活习惯，另一种极端是疯狂的花钱，只要有钱就会疯狂的买买买。

不得不说，这些都是以前这种花钱观念的变异产物，无论哪一种都不是一个理智的花钱状态，所以这个第一点必须校正过来。

2、不把钱花在无用的地方

其实不知道大家有没有感觉，我们经常将钱花在无用的东西上面，比如说某个衣服打折，就会将购物车的小红点一直增加下去，很多衣柜里面的衣服可能也就穿过一两次；每一台新的iPhone上市都是会咬牙切齿花血本去购买，但是实际上iPhone早就是街机了，用iPhone也不是身份的象征了。

但是我们一直都以为自己买的是生活的必需品，但是实际上却是买了一堆无用的东西，这些无用的东西只是再买回来的一瞬间给你一些快感，但是完全不会有他的效用。实际的结果就是家里堆积了一堆无用的东西，是时候给自己做个断舍离，放弃对自己无用的东西。

3、是将钱花在投资上

刚刚我们提过投资钱包的例子，将钱用于培训班无疑是一种投资的方式，但是绝不仅如此，有很多人和我说过他们投资的经典案例：

(1)、花钱构建人脉与技能

花钱请有经验的老同事吃饭，会让你更加明确的了解自己所在行业的情况和应该需要掌握的技能，把它推而广之就是花钱请比自己牛逼的人吃饭，也许你能够收获人脉，也许你能够学到技能，也许你能够得到所谓的人生经验，无论是什么，这种有意义的社交花钱都是值得的。

(2)、花钱提升自己的能力

除了我们刚刚说的上培训班以外，还是要坚持花钱去买书去学习，去参加自己所在行业的论坛与峰会。一个人最不能丧失的就是学习能力，持续不断的学习才是对个人能力提升最为关键的东西。

(3)、花钱提升自己的眼界

除了读书以外，我们的生活不仅要有眼前的苟且，还要有诗和远方，于是身体或者心灵总归需要有一个在路上。曹雪芹说：世事洞明皆学问，人情练达即文章。真正的学习和提升可能不仅来源于书本，更来源于生活，从无字句处读书，这个是一个人成功的关键。那么行千里路，读万卷书，这样的投资花钱值得。

4、是将钱花在投机上

虽然我一直认为，投机花钱的成功率极低，任何一个资本市场都遵循着七亏二平一赚的规律，但是不能保证有人就是鸿运当头。所以，也必须要写在投机上花钱，当你已经完成了上述三点之后，还有余钱的话，投机可能会是一个选择。

无论是买股票还是买理财，必须要明白的是任何一种投资品高收益和高风险并存，天上没有掉馅饼的事情，想要赚钱就要学会有风险，这个心态很重要，任何一个觉得资本市场只会赚钱不会亏损的人，请尽早离开资本市场。

那么如何在投机上花钱呢？我一直很推崇凯恩斯先生的理念，虽然我知道很多人会觉得组合投资比较好，但是组合投资对于专业素养的要求太高，任何一个人在资本市场上只要你不是团队作战，都不建议组合投资。贪多嚼不烂的道理，所有人都知道。

我认为在资本市场投资最重要的是对于某个领域的研究深入，你不能选择你自己觉得喜欢的东西，而要去选择大多数人都喜欢的东西，就像选美一样，即使情人眼里出西施，但是一定要其他人公认才行（具体可查看马海祥博客《》的相关介绍）。

因此，无论是哪种资本产品的投机，都是需要建立于你对这个产品足够的了解上面，只有这样才能有赚钱的可能。

5、对自己的投资

前面说的各种对商品投资的策略、价值判断，那么人是不是也可以算为一种投资对象呢？当然。而且可以说，对自己的投资是世界上最划算，不确定性最低的投资了。

根据前面分析的结论，那么人的价值同样是由他创造现金流量的能力大小来决定的，而不是看他拥有多少现金总额。因此，我们对自己的投资就是提升自我创造价值的行为。

比如说，你为了以后能够到外企就职，于是在课外报了一个英语训练营，让自己先从语言上不会受限，无论最后你是否进入到了外企，这都是对自己投资的最好例证。

很多人说我不知道自己以后需要做些什么，如何对自己投资呢？那就需要先解决你想做能做什么的问题了，职业生涯规划咨询就是个不错的选择。

有人说，我就是要享受人生，刻苦努力太辛苦了，我才不想去做。那么，你真的享受到了人生了吗？人生区区几十年，各种风险与不确定处处发生，而如果单纯地选择逃避，拒绝承担责任，一年与一天一样，能够享受到什么乐趣呢？我们只有在生命中的高峰与低谷之间勇于挑战，才能品味到超越寿命的人生真谛。

总之，让我们用科学的判断，智慧的分析，勇于挑战命运的不确定，从而将手中的金钱变得更加有意义，让我们的人生变得丰满充实。最后将一句话送给大家：不会背叛的财产只有你自己！

花钱等于赚钱吗？这个命题每个人的答案都不一样，但是我相信花好每一分钱，这是我们所有人都希望做到的，好钢用在刀刃上，这才是我们真正花钱的真谛。

幸福来自于比较，能够把钱花在让自己快乐的事情方面，钱才是钱！